清华大学金融战略班：城商行的县域金融发展策略

　　近年来，随着政府资源的大力投入、城镇化进程的逐步加快，县域居民财富不断增长;互联网和科技的广泛普及，为城商行快速布局县域市场提供了低成本的技术手段。

　　同时，城商行普遍完成了对本地市场的第一轮深耕细作，急需挖掘新的业务增长点;相比于县域传统金融机构，城商行在品牌、产品、服务、效率、成本控制等方面均存在一定优势。

　　因此，越来越多的城商行开始将“下沉县域”作为全行发展的阶段性战略主题。本文将基于县域发展趋势，结合领先的金融行业实践，抛砖引玉，为城商行切入县域市场提供发展思路。

　　过去，县域地区经济发展相对滞后，金融机构普遍面临营收规模小、运营成本高的难题，对扎根中心城市的城商行吸引力不足。

　　近年来，随着县域市场金融服务供给端和需求端的一系列变化，使得城商行快速布局县域市场的时机逐步成熟。其中，金融服务供给端的主要变化包括：

　　城市金融服务供给相对饱和，城商行规模发展遇到瓶颈，急需新的业务增长点;

　　政府对于欠发达地区经济发展和金融服务普及给予了政策引导和资源支持;

　　而金融服务需求方的主要变化是城镇化进程推动了县域和农村居民的收入增长和财富积累，由此衍生了更多的金融服务需求。

　　互联网和科技的普及使金融机构在县域和农村地区的低成本管理服务成为可能。

　　因此，对于在省内各中心城市形成了网点渠道布局和业务基础的城商行来说，未来三到五年可重点关注县域及农村市场。把握政策红利、挖掘增长潜力较高的县域地区业务机会，为新常态下的规模增长和效益提升找到新的突破口。

　　在宏观环境进入新常态、监管着手行业整肃的大趋势下，城商行普遍面临规模难增、效益难升的困境。而广阔的县域市场给城商行提供了新的发展动能。城商行发展县域金融的关键成功因素在于：

　　选准目标区域，速赢站稳脚跟;

　　由点及面在当地做深做透;

　　通过新的业务模式有效控制运营成本和风险。

　　针对不同城商行的阶段性发展特征和诉求，提供定制化县域金融解决方案：

　　在区域布局选择方面，帮助银行评估区域发展潜力，确定区域布局策略，设计区域发展规划、县域准入标准;

　　在业务模型设计方面，帮助银行评估资产负债结构、产品优劣势、风险控制能力，设计业务发展顺序和拳头产品;

　　在运营模式构建方面，帮助银行评估并选择最优运营模式，设计线下渠道管理构架、激励方式、风控模式、外包/合作方准入标准，以及线上渠道功能范围、激励方式。

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　　培训课程：清华大学金融战略与投融资创心实战班

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