北京电影学院金融班谈从用户视角看金融科技

　　金融科技的价值，最终需要在用户服务的过程中反映出来。所以，当我们从用户的角度思考金融科技时，或许能找到关于金融科技的“标准”解读。

　　用户关心的永远是产品体验，而非各种“黑科技”。传统银行与互联网金融机构的差距，也在于产品体验，而非科技。事实上，银行业每年在信息科技上投入超过千亿元人民币，大行的投入更是接近百亿，比很多金融科技巨头的年营收额还要高。

　　站在用户的角度，产品体验的提升，才是金融科技之于金融机构的价值。所以，金融科技既非金融，也非科技，甚至也不是似是而非的金融与科技的融合，金融科技，应当是一种解决方案，集科技、客户洞察、金融场景、产品运营等于一体，帮助金融机构适应用户金融消费习惯的新变化。

　　同样的逻辑，站在监管者的角度，会有监管科技;站在金融机构内部管理的角度，也可以延伸出管理科技的概念，都可以专门去讨论研究。但站在“以客户为中心”的角度，金融机构最应该关注的，还是这个基于用户视角的解读。

　　在这个新的解读下，可以延伸出以下几个结论：

　　1、不能离开金融场景谈金融科技

　　在科技赋能的话语体系下，似乎我们可以抛开对金融的理解谈科技，这是一种误读。科技，需要内生于金融场景之中。

　　金融机构发力金融科技，仅仅搭建几个实验室是不够的，重要的是在业务层面落地。信息科技人才不等于金融科技人才，只是将散落在金融机构内部的IT人才集中在一起，难以承担金融科技转型的重担。

　　同样，对外合作中，金融机构需要的并非那些专门为赋能而赋能的新奇技术，比如没有数据源的大数据建模、没有应用场景的区块链技术、没有解决方案的云计算平台等，真正有价值的是那些在实际场景中得到验证的解决方案。

　　2、同质化的赋能不是金融科技的全部

　　站在赋能的视角，各家机构的金融科技布局大同小异——大数据风控、智能营销、区块链应用等等，但从用户体验解决方案角度看，考虑到不同机构资源禀赋、战略重心、机制文化、人才储备等的不同，最终在用户层面呈现出来的，是不同的体验。所以，不存在同质化的金融科技，同质化的赋能远不是金融科技的全部。

　　3、金融科技终将走向平台化

　　金融科技是一种解决方案，那么最佳的承载形式便是平台化：一家机构提供基础设施，多家机构在平台上协作，形成一个稳固的多边生态系统，以保障金融服务的高效和安全。

　　平台化天然地与网络效应连接在一起，最终，一到两个巨头成为金融科技平台的载体。也不必恐惧，金融服务涉及多个环节，每个环节的市场空间都很大，都足以诞生出一到两家平台型机构。

　　所以，未来的演变方向或许是，基于分工的不同，金融科技领域会诞生不同的平台型组织，这类组织以多边生态系统的形式保持竞争力，并对外提供服务。

　　4、中小金融机构也可以发力金融科技

　　金融科技的平台化协作，会大幅降低参与者的门槛，中小金融机构，也将成为生态内不容或缺的一份子。此外，金融科技的运用，技术层面可获取、同质化程度高，战略调整、思维模式、机制流程等软性因素的重要性会大大提高，只要能够扭转思维模式、转变心态，中小金融机构也有自己的比较优势。

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